共同口座は作れる？PayPay銀行・ゆうちょなど7行の実際

「PayPay銀行で共同口座は作れる？」「住信SBIネット銀行の共同口座の作り方」——この検索の答えは、残念ながら銀行選びの前の段階で決まっています。

日本の銀行に「ふたりの名義の口座」という商品はありません。どの銀行を選んでも名義は 1 人です。だから本当に比べるべきなのは、1 人名義の口座をふたりで使うための仕組みが、どこまで用意されているか。この記事では 7 行の公式ページで (1) 2 枚目のカードを出せるか (2) 用途ごとに分けられるか を確認しました。

あわせて、そもそも口座にまとめられる支出がどれくらいあるのかを、ふたりわりに記録された実データで出しています。

実データ：口座にまとめられるのは、記録の 5.9% だけ

ふたりわりに記録された立替のうち、メンバー 2 人のグループに絞った 307 組・5,601 件を対象に、家賃・光熱費・通信費・保険など「口座引き落としにできる固定費」がどれだけあるかを数えました。

	件数	金額
固定費らしい記録	333 件（5.9%）	17.0%
それ以外	5,268 件（94.1%）	83.0%

金額では 17.0% だが、件数では 5.9% しかない。この差がそのまま答えです。固定費は 1 件が大きい（中央値 4,700 円）かわりに、めったに発生しません。対して日々の支出は 1 件 2,000 円前後で、延々と続きます。

家賃や光熱費を記録しているペア（＝同棲していると見られる 102 組）に絞っても、固定費は件数の 9.5%・金額の 28.0%。共同口座が片付けてくれるのは、多くても金額の 3 割・件数の 1 割です。

「共同口座」という商品は、銀行にない

まず前提の確認です。日本の金融機関では、1 つの預金口座に名義人を 2 人立てることができません。ふたりでお金をまとめている人たちが「共同口座」と呼んでいるものは、実際には次のどれかです。

1. 片方の名義で開いた口座に、もう一方が毎月振り込む
2. 片方名義の口座に、2 枚目のキャッシュカード（代理人カード）を付ける
3. 片方名義の口座の中で、目的別口座のような機能で用途を仕切る

ここから先の銀行選びは、2 と 3 が使えるかどうかの比較になります。

カードは 1 枚しか出ない。だから入金の記録が残りの仕事になる。

銀行別・2 枚目のカードは作れる？（7 行）

各行の公式ページ・公式 FAQ の表記（2026 年 10 月時点）で確認した内容です。

銀行	2 枚目のカード	対象者の条件（公式表記）
ゆうちょ銀行	○ 代理人カード	「1 つの総合口座につき、本人カードと代理人カードの 2 枚」。代理人カードは 1 預金者に 1 枚まで・貯金窓口で申込
三菱UFJ銀行	○ 代理人カード	「本人会員さまと生計を同一にするご親族さま 1 名に限り」（三菱ＵＦＪ-VISA。満 16 歳以上）
みずほ銀行	○ 代理人カード	「配偶者、二親等以内のご親族（血族）またはご本人と同居しているご親族のうち成年 1 名」。発行手数料 1,100 円（税込・マイレージクラブ入会で無料）
三井住友銀行	○ 代理人キャッシュカード	「預金者ご本人さまに代わって、ATM 等で入出金ができる」。本人が窓口で手続き
ドコモSMTBネット銀行 （旧 住信SBIネット銀行）	×	「家族カードや代理人カードの取り扱いはありません」
楽天銀行	×	「家族カードはお取り扱いしていません」
PayPay 銀行	×	「キャッシュカードは 1 口座につき 1 枚までの発行とさせていただきます」（法人・個人事業主向け FAQ の表記。複数枚は法人が複数口座を開設した場合）

ここで分かれ目になるのは「親族」という条件です。三菱UFJは「生計を同一にするご親族」、みずほは「配偶者、二親等以内のご親族（血族）またはご本人と同居しているご親族」。つまり同居しているだけでは足りず、親族であることが前提の書き方になっています。婚姻届を出していない同棲カップルは、この条件には届きません。

クレジットカードの家族カードでは、内縁のパートナーを明示的に対象にしている会社があります。そちらの会社別の違いは 同棲カップルは家族カードを作れる？ にまとめました。銀行の代理人カードのほうが条件は厳しい、というのが実際のところです。

代理人カードは「ふたりで使う」ための制度ではない

もうひとつ、条件表だけでは見えない点があります。代理人カードは共同管理のための商品として設計されていません。

三井住友銀行の案内がそれをはっきり書いています。代理人指名手続のページは、「預金者ご本人さまが事前にお申込みいただくことで、ご自身が銀行窓口やATMへご来店できなくなった時に、ご本人さまに代わって代理の方がお手続きができるサービス」と説明しています。想定されているのは入院や高齢化で、共働きのふたりが日常の支払いを分担する場面ではありません。

実務上も、申し込みは名義人本人が窓口へ行く必要があり、印鑑と本人確認書類、銀行によっては発行手数料がかかります。ふたりで月 5 万円を管理するための手間としては重い部類です。

ネット銀行の答えは「目的別口座」

ネット銀行は 2 枚目のカードを出しません。かわりに用意されているのが目的別口座です。

ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）の公式説明は、言葉が正確で参考になります。「いろいろな目的の資金をお一人の名義内で分けて管理できる預金専用の『目的別口座』」。名義は 1 人のままであることが、機能の説明文に書かれているわけです。

	代表口座	目的別口座
口座番号	あり	なし
使える数	1 個	10 個まで
ATM の入出金	利用可	利用不可
振込	利用可	利用不可
円預金・外貨預金	利用可	利用可

常時 10 個まで、最大 98 回まで新規作成できます。注意すべきは口座番号がないこと。家賃やカードの引き落とし先には指定できず、代表口座へ振り替えてから使う形になります。

つまり目的別口座は「仕切り」であって「口座」ではない。ふたりの運用に置き換えると、「家賃用」「旅行貯金」のラベルは貼れるが、名義人以外がその残高を見る方法は別に決めないといけないということです。

口座では分けられない支出が、94% ある

ここで実データに戻ります。固定費以外の 5,268 件について項目名を数えると、3,186 種類ありました。そのうち 84.1%（2,681 種類）は一度しか出てきません。

実際に多いのは次のような名前です。

項目名	件数
食費	88 件
ガソリン	64 件
スーパー	57 件
食品	53 件
ランチ	53 件
コンビニ	41 件

どれも口座引き落としにならない支出です。レジでどちらかが財布かスマホを出して払う。共同口座を作ってデビットカードを 1 枚持ったとしても、そのカードを持っているのは片方だけです。

ペア × 月で見ると、1 ヶ月の記録は中央値 5 件、上位 25% では 12 件。金額は固定費を除いて月 23,039 円（中央値）でした。月 5 件・2 万円強が、口座をどう作っても残る部分です。

片方名義で運用するとき、先に決める 3 つ

結論として現実的なのは「片方名義の口座 + 入金ルール」です。破綻しないために決めておくことは 3 つだけです。

1. 入金日と金額を固定する — 給料日の翌日に、毎月同じ額を振り込む。金額を毎月相談する形にすると、振り込みが遅れた月から崩れます。相手の銀行の振込手数料の無料回数を先に確認して、自動振込を設定してしまうのがいちばん楽です。

2. 残高を名義人以外も見られるようにする — 代理人カードが作れないネット銀行では、ここが唯一の弱点です。月 1 回残高のスクリーンショットを送る、くらいの軽い約束で足ります。見えない状態が続くと、名義人だけが把握しているという不均衡が生まれます。

3. 解消したときの分け方を先に書いておく — 口座の名義人がそのまま残高を持つことになります。入金額が同じなら半分、比率を変えているならその比率で。別れる前に決めておくのが、いちばん揉めない方法です。

同棲していないカップルが共同口座を作る場合の注意点は 同棲してないカップルの共同口座 に、口座そのもののメリット・デメリットは カップルの共有口座の作り方 に分けて書いています。

残りの 94% は、記録で分ける

ふたりわりは、ふたり専用に絞った立替の記録アプリです。口座にまとめられない支出——スーパー、ガソリン、ランチ、急な買い物——を立て替えたその場で 10 秒記録して、月末に差額だけ精算します。

口座を 1 つにしても、カードを 1 枚にしても、「今月どちらがいくら多く出したか」は残ります。そこだけを引き受けるアプリです。

招待はリンクを送るだけですが、相手にもアプリを入れてもらう必要があります（どちらもアカウント登録は不要です）。

口座の入金額の計算だけしたいなら、割り勘・立替の精算計算機 がブラウザだけで使えます。

まとめ

1. ふたりの名義の口座は、どの銀行にもない。名義は必ず 1 人
2. 2 枚目のカードを出せるのはゆうちょ・メガバンク。ただし条件は「親族」で、同棲カップルは基本対象外
3. ネット銀行は 2 枚目を出さない。楽天銀行・ドコモSMTBネット銀行は公式に「取り扱いなし」、PayPay 銀行は 1 口座 1 枚
4. 目的別口座は仕切りで、口座ではない。口座番号がなく、引き落とし先にできない
5. 口座が片付けてくれるのは件数の 5.9%・金額の 17.0% だけ（同棲ペアでも 9.5% / 28.0%）
6. 残りは「月 5 件・2 万円強」。片方名義 + 入金ルール + 立替の記録、が現実解

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